Modelos de cotação

A esteira de seguro de crédito oferece dois modelos de precificação para a etapa de cotação. A escolha depende do tipo de produto e da regulamentação aplicável — não é uma decisão por integração.

Quando usar cada modelo

Modelo	Quando usar
Cotação padrão	Produtos sem teto regulatório de CET. O prêmio segue a estratégia de pricing configurada no produto.
Cotação CET	Produtos sob a regra de não elevação da CET em mais de 1pp ao mês (prestamista CLT, etc.).

O endpoint POST /v2/quotes é o mesmo para ambos: a API determina o modelo de precificação a partir do produto referenciado no productCode. Produtos vinculados ao crédito do trabalhador (CLT) utilizam o modelo CET; os demais usam o modelo padrão.

Diferenças práticas

• Cotação padrão exige apenas valor, prazo e produto. O prêmio é determinístico (ex.: 5%).
• Cotação CET também exige a taxa nominal mensal do contrato e o método de pagamento (descontado do desembolso ou financiado) tanto do prêmio quanto do IOF. O prêmio depende da estrutura do empréstimo (juros e prazo.)

A partir da cotação aceita, o restante da esteira (proposta, formalização, pagamento, evidência) é idêntico nos dois modelos.

Terminologia

• loanAmount — valor do crédito tomado pelo cliente
• premium — valor cobrado do cliente pelo seguro
• loanPmtAmount — valor da parcela do crédito (não do seguro), informado pelo parceiro na proposta
• nominalRate (CLT apenas) — taxa nominal mensal do contrato de crédito
• CET — Custo Efetivo Total do contrato; usada como referência de teto regulatório no modelo CLT