Cotação CET

Modelo de precificação com teto regulatório: o prêmio do seguro não pode elevar a CET (Custo Efetivo Total) mensal do contrato em mais de 1 ponto percentual sobre a taxa nominal. Aplica-se a produtos sob essa regra (ex.: prestamista CLT).

Terminologia

• nominalRate — taxa nominal mensal do contrato de crédito (ex.: 0.02 para 2% a.m.)
• CET — Custo Efetivo Total do contrato. A regra é CET com seguro − taxa nominal ≤ 0,01 ao mês.
• Forma de pagamento (paymentMethod) — para o prêmio e para o IOF, pode ser DiscountedFromDisbursement (descontado do valor liberado) ou Financed (financiado junto ao principal). Cada combinação altera o cálculo da CET.

Inputs obrigatórios além da cotação padrão

Campo	Tipo	Descrição
nominalRate	number	Taxa de juros mensal nominal do contrato de crédito
premiumPaymentMethod	"DiscountedFromDisbursement" | "Financed"	Como o prêmio entra no cálculo da CET
iofPaymentMethod	"DiscountedFromDisbursement" | "Financed"	Como o IOF entra no cálculo da CET

Inputs opcionais

Campo	Tipo	Default quando omitido	Efeito
firstPmtDueDate	string (date-time)	Intervalo padrão de 1 mês após o desembolso	A diferença entre firstPmtDueDate e o desembolso é tratada como "carência": o saldo capitaliza durante esse período e o teto de prêmio se alarga.
disbursementDate	string (date-time)	UtcNow (instante de criação da cotação)	Âncora do cálculo da carência. Se for omitida, o motor assume que o desembolso ocorre simultaneamente à cotação.
loanPmtAmount	number	null	Persistido na cotação para reaproveitamento na proposta. Não influencia o teto de prêmio.
iofAmount	number	Cálculo interno (alíquota fixa 0,38% + diária 0,0082% × periodInMonths × 30, componente diário limitado a 3% do principal)	IOF total a ser repassado ao motor. Use quando o parceiro já calcula o IOF em sua memória (p.ex. com base ponderada por amortização).

Exemplo de requisição

POST /v2/quotes
Authorization: Bearer eyJhbGciOiJIUzI1Ni...
Content-Type: application/json

{
  "productCode": "mock-product-code",
  "loanAmount": 10000.00,
  "loanPeriodInMonths": 24,
  "nominalRate": 0.02,
  "premiumPaymentMethod": "DiscountedFromDisbursement",
  "iofPaymentMethod": "Financed"
}

Exemplo de resposta

{
  "id": "3fa85f64-5717-4562-b3fc-2c963f66afa6",
  "partnerId": "3fa85f64-5717-4562-b3fc-2c963f66afa6",
  "premium": 830.18,
  "loan": {
    "loanAmount": 10000.0,
    "periodInMonths": 24,
    "nominalRate": 0.02
  },
  "createdAt": "2026-04-25T14:22:31Z",
  "updatedAt": "2026-04-25T14:22:31Z"
}

Casos de erro específicos

code	Significado
NO_RATE_CONFIG	A combinação de nominalRate × loanPeriodInMonths está fora das faixas configuradas no produto
CET_BUDGET_EXCEEDED	Os custos não-prêmio (IOF + tarifas) já consomem o orçamento de 1pp; nenhum prêmio é vendável

A partir do id retornado, o restante da esteira (proposta, formalização, pagamento, evidência) segue o mesmo fluxo da Cotação padrão.